Chiedere un mutuo
Per ottenere un mutuo è sufficiente rivolgersi a
una banca
e fornire i documenti che consentono di valutare il proprio reddito e
l'affidabilità. L'operazione è abbastanza semplice, quindi chiunque può
farlo personalmente. E' anche possibile avvalersi di un mediatore
finanziario, tenendo presente che ciò comporta un costo aggiuntivo, spesso
superiore alla provvigione che spetta all'agenzia immobiliare e all'onorario del
notaio, dato che viene calcolato in una percentuale significativa della somma
ottenuta dalla banca. In ogni caso, se decidiamo di rivolgerci a un mediatore
finanziario, diffidiamo di chi tenta di offrirci un pacchetto "tutto
compreso", dove non è ben chiaro cosa va alla banca, cosa va al notaio
e cosa rimane all'intermediario. Oltre a essere contrario alla legge, questo
sistema nasconde sempre qualche insidia. Come minimo pagheremo molto di più
del dovuto, e probabilmente avremo un assistenza scadente sotto ogni
profilo, soprattutto per la parte notarile. Chiediamo sempre a tutti la
massima trasparenza, e ricordiamo che il notaio deve essere sempre pagato
direttamente dal cliente, che ha diritto di conoscere esattamente l'importo
della parcella.
Per qualsiasi chiarimento sul mutuo che abbiamo
intenzione di stipulare possiamo rivolgerci direttamente alla banca, che
oltre a fornire tutte le informazioni sull'operazione, deve anche consegnare
al cliente il "documento di sintesi" che contiene un
riassunto delle più significative condizioni contrattuali ed economiche del
mutuo. Il documento di sintesi evidenzia, tra l'altro, l'Indicatore Sintetico
di Costo (I.S.C.) o Tasso Annuo Effettivo Globale (T.A.E.G.), che
rappresenta, in termini percentuali, il costo effettivo dell'operazione, tenendo
conto, oltre che del tasso di interesse nominale, anche di tutte le spese da
sostenere per ottenere il prestito, ed è molto importante per poter confrontare
le offerte di banche diverse.
La legge prevede anche l'obbligo della banca di
consegnare al cliente una copia completa del testo contrattuale del mutuo,
per consentirgli di valutare attentamente il suo contenuto. La consegna di tale
copia non vincola le parti alla conclusione del contratto, quindi è sempre
opportuno avvalersi di questa possibilità. E' opportuno rivolgersi
preventivamente anche al proprio notaio di fiducia, che potrà chiarire, in modo
imparziale, tutti i dubbi sull'operazione, ed eventualmente consigliare
sul tipo di mutuo più adatto alle necessità del cliente. Ricordiamo che il
diritto di scegliere il notaio spetta al mutuatario, che deve sostenerne il
costo. Anche per il mutuo, come per la compravendita, la consulenza legale e
fiscale ordinariamente connessa con la stipula è "compresa nel
prezzo" dell'atto, quindi non ci costa niente di più di quanto
dobbiamo pagare per il mutuo. Conviene dunque rivolgersi al notaio fin
dall'inizio, senza aspettare il momento della stipula, perché il suo
intervento tempestivo può risolvere più facilmente alcuni problemi.